La cote de crédit et comment est-elle calculée au Canada
Nombreuses sont les personnes qui ne comprennent pas la signification de cote de crédit. La cote de crédit fait référence à un nombre spécifique donné après l’analyse de vos informations spécifiques données au sujet de votre rapport de crédit. Un rapport de crédit est un document qui résume brièvement tout votre historique quant au paiement de vos obligations financières.
La cote de crédit est utilisée par les prêteurs afin de déterminer le remboursement potentiel de votre prêt en fonction de vos références passées. Les informations fournies par le rapport de crédit aident les prêteurs à constater votre possibilité à rembourser vos futures dettes.
Dans la plupart des cas, la cote de crédit s’étend de 300 au plus bas à 850 au plus haut pour l’entreprise calculant la cote. Par conséquent, si votre cote de crédit est d’environ 580, ceci indique qu’il y a “580 personnes sur 850 qui sont susceptibles de rembourser leurs dettes”. Si votre cote de crédit est de 700, ceci indique que “700 personnes sur 850 sont susceptibles de rembourser leurs dettes”. Plus la cote est élevée, plus la probabilité de remboursement de votre prêt sera élevée si le prêteur vous offre le prêt.
Facteurs qui déterminent la cote de crédit
Les taux de la cote de crédit changent fréquemment en fonction de la façon dont l’emprunteur dépense les crédits offerts auparavant. Ainsi, la cote est sujette à un certain nombre de facteurs qui incluent :
- L’historique des paiements
Votre historique de remboursement de prêts est l’un des principaux facteurs qui déterminent votre cote de crédit. Les prêteurs utiliseront ce facteur pour évaluer si vous avez la capacité de rembourser le prêt que vous souhaitez emprunter. En retraçant votre historique de remboursement, ils sont en mesure de prendre une décision informée et de vous évaluer en fonction. Les autres éléments pris en compte et prioritaires dans cette section sont : les enregistrements de vos retards de paiement, les cas de faillite, les jugements, les droits de gage et si vous avez des dettes en recouvrement.
- Le montant dû (30%)
Le prêteur doit également déterminer le montant que vous devez déjà à d’autres entités. Ceci permettra de déterminer si vous avez la possibilité de répondre aux obligations supplémentaires que vous souhaitez en se basant sur votre budget actuel. Les prêteurs souhaiteront également connaître vos limites de crédit, étant donné que ceci a également un impact sur le remboursement potentiel de votre prêt.
- La longueur de votre historique de crédit
Le prêteur souhaitera déterminer depuis combien de temps vous utilisez des crédits. Si vous avez fait appel à des services de crédit dans le passé, vous devrez fournir des informations détaillées sur comment vous avez utilisé le prêt et comment vous avez géré les remboursements. Pour une personne qui est restée longtemps sans demander de crédit, il sera plus difficile pour le prêteur de déterminer sa solvabilité pour le remboursement de son prêt.
Si vous disposez d’un bon enregistrement de suivi des remboursements de prêts, vous obtiendrez une cote de crédit favorable comparé à des débutants qui empruntent pour la première fois. Par conséquent, pour obtenir un meilleur rapport de crédit, il est conseillé d’utiliser un crédit de manière continue.
- Nouvelles demandes de crédit (10%)
Si vous continuez de demander des prêts fréquemment, les prêteurs auront des doutes sur votre potentiel à rembourser. De telles pratiques démontrent vos difficultés financières et ceci est généralement connu comme étant du « shopping à crédit ». Une fois que vous avez été identifier en tant qu’emprunteur fréquent, votre cote de crédit est compromise. Plus vous demandez de nouveaux crédits, plus il est difficile pour vous de répondre à toutes vos obligations de dettes.
- Types de crédit utilisé (10%)
Selon le type de crédit que vous souhaitez emprunter, le prêteur peut déterminer votre capacité à utiliser l’argent. Si votre historique indique que vous disposez d’intérêts reportés ou de plans de paiement, ceci signifie que vous n’avez pas la capacité d’économiser en avance pour des achats. D’autre part, les prêts de consolidation indiquent que vous avez rencontré des difficultés pour payer vos dettes dans le passé.
Au Canada, les services d’évaluation de cote de crédit sont fournis Equifax et Trans Union sur demande et en contrepartie de faibles frais. Afin d’améliorer votre cote de crédit, assurez-vous de toujours dépenser votre argent judicieusement. Vous pouvez effectuer ceci en créant un plan de dépense réaliste et une bonne stratégie de gestion des dettes.